El avance del principal índice de referencia para las hipotecas se produce la víspera de la reunión que celebrará este jueves el Banco Central Europeo en la que se puede decidir subir los tipos de interés, actualmente en el 4%.
Veremos que ocurre.

La tasa de crecimiento interanual de la actividad hipotecaria ha continuado su desaceleración pasando del 20,5% en mayo al 19,7% en junio. Con respecto al mes de junio de 2006, la bajada se acrecienta en más de cinco puntos porcentuales.

Las Previsiones son que el crecimiento este en torno al 14% y el 18%, dependiendo de la crisis de Estados Unidos, los tipos de interes…

En definitiva cada vez hay menos gente decidida a Hipotecarse.

Esto supone una diferencia de 62 hipotecas más en tan solo un mes, ya en el mes de mayo se constituyeron en León 1.668 hipotecas entre fincas rústicas y urbanas. El total del capital prestado que supuso estas últimas durante el pasado mes de mayo alcanzó los 216.900.000 euros, es decir, algo más de 23.000 euros de diferencia. Esta comparativa arroja que a pesar de que en mayo se concedieron en la provincia leonesa menos hipotecas que durante el mes de junio, el importe de estas fue superior.

De las hipotecas concedidas en el mes de junio de este año, tan solo 22 fueron para la adquisición de fincas rústicas, mientras que el grueso recayó en las urbanas, con 1.708. Mientras el capital prestado para las primeras fue de 2.556.000 euros, el de las segundas corresponde a 191.277.000 euros, una diferencia muy amplia.

El tipo medio de los créditos en España se situó, en el primer trimestre del año, en algo más del 4,9%, frente al 4% de Francia, o el 4,7% de Alemania e Italia. En Reino Unido (un país con su propia política monetaria), los tipos estaban al 5,4%. Además de Reino Unido, a España sólo le superan otros países de menor representatividad financiera, como Hungría (5,6%) y Polonia (5,7%).

Desde hace años, en España está instalada la idea de que las hipotecas fijas son sistemáticamente más caras que los variables, independientemente de la tendencia de los tipos. Es una verdad a medias. Hay ofertas fijas, como las de Uno-e y otros bancos online, más atractivas que las variables. Sí es cierto que la gama de ofertas fijas es escasa y por lo general más cara. Pero no porque obligatoriamente tenga que ser así.

   Para hacer frente a la hipoteca, los madrileños destinan como media un 42 por ciento de sus ingresos familiares (dos puntos más que en 2004). Concretamente, más del 55 por ciento de los hogares endeudados destinan más de un tercio de sus ingresos a pago de las cuotas y en el caso de los más jóvenes, se reserva un 46 por ciento de los ingresos al pago de la misma.

UN 44 POR CIENTO PIENSA QUE PAGA “UN POCO MÁS”

   Más del 60 por ciento de los madrileños que afrontan el pago de hipotecas se declaran afectados por la subida de los tipos de interés. Así, un 44 por ciento reconoce que está pagando sólo “un poco más” de cuota por ella; un 22 por ciento declara pagar “mucho más”; el 28 por ciento no encuentra modificaciones negativas en su cuotas y un 6 por ciento no contesta. Si bien, el 69 por ciento se muestra “muy preocupado” por la tendencia alcista.

   En cuanto a los precios, el 9 por ciento de las personas entrevistadas con o sin hipoteca se muestran convencidas de que “tenderán a bajar en el futuro”; el 17 por ciento opina que “se estabilizarán”; el 33 por ciento que apenas frenará la espiral de su crecimiento; y un 35 por ciento no percibe en absoluto el frenazo inmobiliario.

Fuente: Madridpress

Busque, compare, y seguro que siempre encontrará algo mejor. Este debería ser el nuevo eslógan de los clientes financieros. La avalancha comercial en créditos de los últimos tiempos –alentada por los bajos tipos de interés– ha creado un laberinto de ofertas, muy dispares entre sí. Un estudio realizado por las cajas a modo de benchmarking (mejores prácticas), pone de relieve que las diferencias de precio superan el 50% en hipotecas y alcanzan el 150% en créditos personales.

El estudio analiza ofertas de unas 40 entidades (bancos, cajas, entidades por Internet y otras entidades de crédito). Lo primero que sorprende es que el escaparate está saturado de promociones y resulta muy abigarrado. De esas 40 entidades se han analizado hasta ochenta tipos distintos de hipotecas (fijas, variables, para jóvenes, segunda residencia, entre otras).

Complejidad
Si además se tienen en cuenta todos los costes y conceptos asociados a una hipoteca (tipo de interés inicial, habitual, y cuotas de apertura), la conclusión es que estamos ante un abanico comercial muy complejo donde no siempre la mejor oferta para un determinado concepto es la mejor para otros.

Por ejemplo, en cuanto al tipo de interés inicial, lo mejor del mercado en estos momentos es una promoción online de BBVA, que sitúa el precio del préstamo durante los primeros seis meses en el 2,75% –menos incluso que el euribor, el índice de referencia de la mayoría de los préstamos–. La oferta más cara es una de Caixa Catalunya a través de su oficina de Internet, al 4,45%.

Sin embargo, el precio del crédito de BBVA, pasados esos seis primeros meses, se sitúa en el euribor más 0,65%, mientras que eBankinter ofrece el euribor más 0,40%, y Openbank llega al euribor más 0,39%. Además, mientras que BBVA impone una cuota de apertura del 0,15%, en el caso de otros bancos ésta es cero.

Las cuotas de apertura pueden llegar a ser hasta del 1,2%. Si se hace una combinación del coste de apertura y los tipos iniciales, las entidades más baratas son, según el estudio: Pastor, Caja España, Caixa Galicia y BBVA (todas ellas con sus ofertas online), Barclays, y los bancos por Internet Uno-e, y Popular-e.

Los tipos iniciales de los préstamos, y las cuotas de apertura son dos de los conceptos en los que más disparidad de precios se producen, porque muchas veces actúan de reclamo comercial. Pero esas oscilaciones también se producen de forma notable en cuanto al tipo de interés para el resto de la vida del préstamo.

En préstamos variables, la oferta más competitiva que se ha detectado es una de i.banesto, a euribor más 0,35%, mientras que la más cara es una a euribor más 1,25% perteneciente a los servicios online de La Caixa. Entre una y otra hay una oscilación del 20%. En préstamos a tipo fijo, entre la oferta más barata (una de i.banesto, al 4,1%), y la más cara (de BBVA, al 6,2%%), hay una variación del 52%.

Más relevante es la disparidad en cuanto a precios de los préstamos personales. El estudio se centra en los créditos para rehabilitación de vivienda, una de las tipologías más comunes dentro de lo que genéricamente se ha bautizado como crédito al consumo. La oferta más barata es una de Banco Cetelem al 4,7%, mientras que la más cara, para ese mismo préstamo, es una de Financiera El Corte Inglés, al 12%. Eso sí, la cancelación anticipada en Cetelem puede suponer hasta el 3%, mientras que en El Corte Inglés se queda en el 2%.

Sean hipotecas fijas, variables, o créditos personales, en general el precio medio de todos los préstamos que se están ofreciendo suben a medida que lo hacen los tipos de interés. El euribor ha pasado del 2,1% en junio de 2005 al 3,4% en junio de este año. El tipo variable medio inicial de las hipotecas ha saltado del 2,9% al 3,7% en ese periodo.

El tipo fijo para préstamos hipotecarios ha subido del 4,56% al 5,1%. Las entidades han pasado en el último año de competir más en las condiciones de los préstamos (plazos de amortización, carencia, etc.) y menos en el precio en sí. Por ejemplo, Bancaja anunció esta semana hipotecas con plazos de carencia (sin amortizar capital), de hasta 40 años, diez más que Bankinter, que días atrás lanzó productos en esa línea.

La carencia es el último frente de la batalla comercial de la flexibilización de los pagos, que se inició cuando las entidades empezaron a lanzar hipotecas con amortizaciones cada vez más largas (30 años, 35, 40… así hasta llegar a 50 años).

La consejera de Obras Públicas y Transportes, Concepción Gutiérrez, manifestó en la rueda de prensa posterior al Consejo de Gobierno que esta medida, que se lleva a cabo de acuerdo con las consideraciones que hizo el Consejo Consultivo, es ‘mucho menos rígida que la normativa estatal’. Una vez solicitada la descalificación, la Junta responderá en el plazo de tres meses y el interesado deberá devolver las subvenciones recibidas.

El límite de diez años podrá ser menor si se dan circunstancias como cambio de trabajo o familia numerosa. Si se mantiene la condición de VPO en la transmisión también se deberá esperar diez años y vender a un precio tasado.

A este crecimiento ha contribuido la venta del 2,5% que les quedaba en Ence, después de que en el trimestre anterior se desprendiese de una participación similar. Esto ha generado en los últimos tres meses unas plusvalías de 7,9 millones de euros de beneficio antes de impuestos. Sin estas ganancias el beneficio neto hubiera crecido el 14,5%.

El negocio de pymes ha sido el principal impulsor de los resultados. Este segmento creció un 40,64% hasta junio y aporta unos beneficios de 16,62 millones. La actividad de particulares le aportó 38,8 millones, el 25,5% más que un año antes.

Así, el negocio de las pequeñas y medianas empresas toma el testigo de la actividad hipotecaria, como ya había previsto el banco hace ya más de dos años. Esta apuesta ya ha tenido sus consecuencias, según reconoció Echegoyen. El banco ha ralentizado ‘de forma voluntaria’ la concesión de hipotecas, aunque también se detecta menos demanda. Así, el número de hipotecas de nueva producción se redujo un 4% hasta junio, con 15.305 contratos. Sin embargo, el volumen de estos préstamos creció un 9% y alcanzó los 2.809,3 millones de euros en seis meses. ‘Hay menos hipotecas pero son más valiosas’, declaró Echegoyen. A pesar de ello, el crédito con garantía real, que incluyen las hipotecas, se situó en 20.820 millones de euros, el 24,5% más que un año antes, lo que sigue siendo un fuerte impulso para las cuentas del banco, aunque algo menos que antes, explica la entidad.

A pesar de estos resultados los títulos de Bankinter bajaron ayer un 0,36%, al situarse el precio de sus acciones en 47,50 euros.

Los clientes también pueden aplazar una cantidad del préstamo que no supere el 30% para pagarla en una cuota final. Además, al contratar otros productos de la caja se puede lograr una reducción en el tipo de interés aplicado del 0,10% por producto, hasta un máximo del 0,30%. Y en el caso de que el titular pierda su puesto de trabajo, la caja mantiene el compromiso de aplazar gratuitamente las cuotas de las hipotecas durante 6 meses.

Según explicó el director comercial de la caja, Sebastián Ruiz, Bancaja ha llevado a cabo un “cambio revolucionario” para que el cliente tenga “el poder” a la hora de elegir las condiciones de su hipoteca, que suelen ser las que le permitan “pagar una cuota mensual lo más baja posible”.

Las hipotecas están que arden. El euríbor, el índice de referencia más usado para fijar el tipo de interés, sigue subiendo. Cerró el año pasado en un 2,78%, y hoy ya se encuentra en el 3,308%, según datos del Banco de España.
Esta tendencia al alza, que está haciendo que más de uno se lo piense dos veces antes de embarcarse en una hipoteca, ha desatado una auténtica guerra entre las entidades bancarias para conseguir más clientes.

Entre sus principales armas está la comisión de apertura, que muchos bancos han eliminado de sus productos hipotecarios. Además, prácticamente todas las entidades financieras que la mantienen la han reducido por debajo del 1%. El diferencial –porcentaje que se añade al euríbor para revisar los tipos– también ha descendido en algunos casos hasta el 0,30%. Otra de las respuestas de los bancos a la subida del euríbor, que se produce por octavo mes consecutivo y que sitúa al indicador en su nivel más alto desde agosto de 2002, ha sido la flexibilidad. Las condiciones de los préstamos dependen ahora más que nunca del cliente, sus posibilidades financieras, su trayectoria como usuario de la entidad, su endeudamiento y, cómo no, de su capacidad de negociación.

Crece el plazo

Aunque en España todavía se está lejos de ofrecer hipotecas a la japonesa, hereditarias y que se pueden contratar a 100 años, el límite de los 30 ya ha quedado atrás. Las entidades se muestran cada vez más partidarias de ofrecer productos a 40 años e, incluso, estudian la posibilidad de hacerlo a 50. Los expertos, además, vaticinan que el límite de edad para terminar de pagar la hipoteca también se alargará y que podría superar los 80 años.

El último caramelo para captar clientes que ofrecen las entidades de crédito es el aumento del porcentaje del precio de la vivienda adquirida que cubren con sus hipotecas. Si hasta hace poco era impensable encontrar una cobertura de más del 80% del valor de tasación de la vivienda, ahora ya existen bancos que cubren la totalidad, el 100%. Eso sí, siempre que el usuario presente un buen aval de carácter inmobiliario.

Cuidado con las ofertas

Aunque las condiciones generales de las hipotecas han mejorado, la asociaciones de usuarios advierten del peligro de sobreendeudamiento de productos como las nuevas ofertas hipotecarias a 40 ó 50 años. «Evidentemente, la cuota mensual se reduce, pero se está pagando muchísimo más en intereses», afirma Alejandro Castilla, abogado de la Asociación de Usuarios de Servicios Financieros. Castilla recomienda a los usuarios que comparen bien los diferentes productos antes de decidirse por una hipoteca.

Fuente: 20 Minutos